信用武汉

　　一是信用有记录，户户建档案。社区利用居民邻里之间“熟人关系”特有信息优势，收集信用信息及诚信行为记录，同时整合劳动就业、社会保障、治安巡查、网格元管理等相关部门信息资源，建立较为全面的信用信息档案数据库。在掌握一定量信用信息的基础上，社区依托银行等机构的专业力量，通过“社区信用促进会”运用居民信用档案，以家庭为单位，对居民的信用情况进行综合量化星级评价，使居民的诚信状况以1-5星级形式分类呈现。

　　二是监督有平台，诚信有宣传。社区以“社区E家”网站、QQ群、微信群等形式建立公共信用信息平台，发挥信用信息公示、舆论监督、信用管理、社群互动、金融需求调查、银社对接等多方面功能。同时，积极开展“信用记录关爱日”征信宣传、金融知识普及、诚信文化教育等一系列宣教活动，耳濡目染、潜移默化之下逐渐提升居民金融知识及信用意识水平。

　　三是守信有激励，失信有惩戒。试点社区成立了主要由社区主任、社保专干、综治网格员、物业公司、工商、税务、公安、社区银行专家、社区居民和小微企业代表等共同组成的“社区信用促进会”，以保障信用信息维护、信用星级评价、信用奖惩实施等工作的顺利运作。

　　四是创业有支持，保障有政策。为凸显和加强“标杆信用社区”的比较优势，在试点社区制定了一系列支持保障政策，推动信用星级评价结果的应用。如对社区守信居民在落户、就业指导、创业培训、社会保障、公益性岗位招聘等方面予以优待。帮助高信用星级的社区居民、大学生在申请小额担保贷款、创业贷款、家庭消费贷款等方面获得优先优惠便利等。

　　（二）“标杆社区”的创建进展与试点成果。2014年6月，武汉市从众多社区中选择了江汉区唐家墩街西桥社区和青山区工人村街青宜居社区作为试点，正式启动了“武汉市标杆信用社区”的创建工作。经过参与创建各方一年来的努力，“标杆信用社区”试点的各项工作计划和目标基本得以实现。

　　截至2014年底，两个“试点社区”共完成7504户社区居户和189户个体工商户信用档案信息的入户采集和信用建档工作，覆盖了82.8%的社区常住居民和95%的商户。同时，信用档案信息也经电子化录入了各自的信用信息网站平台——“西桥信用在线”和“信用青宜居”，居民可以方便地通过个人身份证号码查询各自信用星级。

　　在此基础上，两个试点社区对建档居民和小微企业（商户）开展了信用星级评价。信用良好的居民得以通过高信用星级凸显出来，社区推荐信用星级高的社区居民、高校毕业生在小额担保贷款、创业贷款等方面获得普惠金融支持便利。据不完全统计，“标杆社区”创建试点一年来，两个“试点社区”20户诚信居民或诚信小微企业（经营户）共获得银行贷款支持194万元，余额增长3.13倍。其中，一名创业大学生以其4星级个人信用作保证获得银行认可，无抵押、免反担保的10万元小额贷款迅速放款，居民的信用转化为财富的创新实践，意味着“我信用、我创业、我发展”的“标杆社区”信用体制机制新路径的有效突破。

　　“标杆信用社区”创建中的痛点与难点

　　（一）社区信用信息定性成分多，量化评价难以统一。在实践中，居民信用档案中除基本情况信息以外，主要还有一些能够反映居民的诚信道德水平及信用行为倾向的定性指标，例如是否存在法律纠纷、水电是否经常欠缴、家庭邻里关系是否和睦、是否存在黄赌毒行为、社区公益参与情况及好人好事事迹等。而有关资产经营、财务收入等传统定量指标信息，则由于涉及敏感的个人隐私，只能点到为止而无法深入详细收集。故而，虽然在这些社区特色定性指标的作用下，能够较生动地描绘出居民的诚信性格形象，但在量化评价上却存在一定的操作困难，量化评价难以较为精确地统一。

　　（二）受社区地域限制，信用约束机制作用存在一定局限性。社区是一个相对封闭的社会关系圈，存在固有的地域边界，在此范围内进行的社区信用体系建设也受到相应的限制。一方面，社区信用约束机制只能对社区范围内居民的失信行为产生约束作用，对居民在社区范围之外的失信行为无法起到有效的监督；另一方面，在社会信用体系建设普遍覆盖之前，社区信用评价结果暂时只能在社区范围内得以应用，且应用的领域范围也存在局限。

　　（三）信用培育时间长，引领示范作用短期难以显现。社区信用建设是一项长期性的系统工程，需要各方面的合力共建和长期不懈的艰苦努力，以信用机制建设促进社区居民信用意识和诚信水平的不断提升，推动居民信用财富的不断积累，最终实现信用财富向创业资本的转化。而在信用建设大量开花结果之前，“标杆信用社区”在发挥引领示范作用上的影响难以突出显现。

　　（四）信用社区金融服务略显单薄，信用资源与金融资源的对接还要加强。目前，金融机构参与信用社区创建的面还不够广，服务机构和网点还不够多，提供的金融服务产品还不够丰富。其中，在信贷产品方面，目前商业银行提供的对接产品主要还是高校毕业生和再就业人员小额担保贷款等政策性贷款为主，针对信用社区内个人和企业的商业性信贷服务工作还有待开辟和深化，信用社区的金字招牌在吸纳金融资源、服务社区发展方面的作用有待进一步提升。

　　完善“标杆信用社区”的措施与规划

　　（一）充分发挥政府主导作用。完善的社会信用体系是现代市场经济的重要公共基础设施，在进一步完善“标杆信用社区”建设过程中，政府应积极作为。一是将社区信用工程建设纳入到信用城市建设的整体规划和年度考核中，以制度的形式将社区信用建设的成功经验进行推广，并予以长期坚持。二是成立政府信用建设基金，发挥风险补偿杠杆放大作用，促进社区信用评价结果在普惠金融中的应用，引导和撬动更多市场力量共同支持诚信居民创业创新。

　　（二）顺应社区金融发展趋势，深入推进银社合作。一是组织更多的银行合作参与社区信用体系建设，提高信用社区及社区居民和银行的合作对接层面，提升信用社区建设工作对商业银行系统的吸引力和影响力，对接商业银行社区金融服务工作；二是引导银行机构在信用社区内设立便民服务店等服务机构，增强银行与社区之间的信息交流，缓解信息不对称问题，推动银行以网点为依托，拓展金融服务领域和范畴，为社区居民提供更丰富、更贴心、更优质的服务，创建银社互惠互利互生的和谐金融生态氛围；三是积极引入金融服务产品，重点是为社区居民和企业提供更加全面的信贷产品，依托信用社区的机制、环境和政策支持积极培育和扶持信贷客户，实现政策性金融和商业金融的有机结合，支持“大众创业、万众创新”。

　　（三）创新思路，借力互联网金融推动信用社区建设。一是可以考虑在适当的时机，在规范管理的基础上吸收社会上比较成熟的第三方征信机构力量参与信用社区创建工作，利用第三方征信机构的大数据完善、丰富信用社区信用信息采集工作，实现第三方征信机构征信成果与信用社区建设需求的对接和转化，提高社区居民信用信息采集的准确性、全面性，使信用社区建设的成果更符合市场规范。二是可以利用互联网P2P平台推动信用社区优质居民和企业的融资工作。可由政府出面组织，整合武汉本地规范的P2P平台、政府财政资源推动信用社区融资服务工作，具体而言就是政府、人民银行联合向本地P2P平台重点推荐信用社区有融资需求的优质居民和企业进行借贷，政府通过相关市场化运作机构将对信用社区的财政补贴、政策支持转化为担保资源，支持通过互联网金融服务满足信用社区融资需求，为社区诚信创业提供传统金融之外的资金来源渠道，更快更好地满足创业者不同的个性化需求。与此同时，也进一步将信用社区的建设成果在互联网金融服务领域进行宣传和推广，希望获得更多的认可和支持。

　　（作者为人民银行武汉分行党委委员、营管部主任）

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