在天津，一家扎根35年的本土烘焙品牌正围绕“产品升级、体验升级、布局升级”三大方向稳步升级。津乐园食品股份有限公司，从一家传统糕点厂起步，如今已拥有超过110家门店。然而，当企业决定启动新一轮门店焕新与产线智能化升级时，资金缺口一度成为摆在面前的现实难题。

老字号企业的资金需求，往往不像财务报表上那般一目了然。烘焙行业兼具制造业与零售业的双重属性，备货、产线改造、门店扩张各有节奏，资金需求的规模和时效性差异大。传统信贷模式下，银行依赖抵押物和财务报表进行授信，老字号企业常常面临“有品牌、有市场、缺抵押”的融资困境。

“做普惠金融不能坐在办公室等客户，得沉到行业里、走到一线去，才能真正摸透需求、精准对接。”邮储银行天津河北区支行客户经理王艺潼说。为打破困局，邮储银行天津河北区支行多次深入企业生产车间和一线门店调研，摸清经营节奏、资金需求特点和发展规划。

走进车间，摸透真实需求

津乐园的加工车间里，隔着玻璃可以看到，各类食品加工机器正在有条不紊地运转，在仓库里，冷链配送设备也在同步作业。天津市津乐园食品股份有限公司研发总监刘书利站在车间外，指着正在调试的产线说：“产品在店面升级之后，门店的形象也得跟着升级。整个产线的智能化、门店的迭代，都需要大量资金投入。”

他算了算账：和面机、醒发箱、烘烤、冷链配送、自动化包装，再加上门店重装、软装、设备更换，前期都是大额支出。更麻烦的是，烘焙行业淡旺季分明。中秋、春节是旺季，备货要占压大量资金；淡季时设备折旧、贷款本息还得照付。“加上之前的一些贷款利息，资金确实紧。”

“像津乐园这样的区域龙头，我们不是做一次授信就结束，而是长期跟踪服务——定期跑工厂车间、跑一线门店，跟企业负责人、运营端、财务端都沟通，知道他们当下在做什么、下一步要投什么、资金紧在哪个环节。”王艺潼说，“很多时候企业还没正式提需求，我们已经把适配的方案初步准备好了。”

2022年，支行优先匹配“信用e贷”产品，授信300万元，解决了企业日常经营周转需求。

跟着企业阶段走，服务迭代升级

2026年，企业启动门店与产线升级，资金需求规模明显提升。邮储银行天津河北区支行第一时间对接，结合实际情况量身定制“抵押e贷”授信方案，快速完成560多万元授信审批。

从300万元信用授信到560多万元的抵押授信，两次支持不是简单的额度叠加。“这其实是跟着企业的发展阶段走的，也是我们‘陪伴式金融服务’的体现。”王艺潼表示，最早合作信用e贷时，企业核心需求是日常经营周转，金额不大、用款灵活，信用贷无需抵押、审批快、随借随还，刚好匹配企业轻资产运营、高频周转的需求。而这次产线升级和门店改造，属于长期资本性支出，资金需求金额更大、使用周期更长。“这种场景下，抵押e贷额度更高、期限更长、利率也更优，能更好地匹配企业长期升级投入的节奏，降低融资成本和每期还款压力。”

针对食品企业资金需求“急、频、快”的特点，支行开辟普惠金融绿色通道，优化尽调、审批、放款全流程，安排专人对接跟进。“整个过程就是上门尽调摸实情、量身定制方案、全流程快速落地。”王艺潼介绍，尽调环节不只看财报、看数据，而是扎扎实实跑了生产车间、原料仓库、成品库，也走访了多家核心门店，核实产能、销量、库存这些真实经营情况。“方案定制阶段，我们了解到企业实际控制人亲属有合适的住宅房产可以抵押，就快速匹配了抵押e贷产品，结合企业实际营收和押品评估价值，敲定了授信额度，同时给企业争取了最优的利率和期限。”

与此同时，支行主动为企业讲解普惠金融政策，落实利率优惠，降低企业融资成本。“同时我们也把门店聚合支付、对公结算这些配套服务一起对接上，不光让企业‘贷得到’，还要让企业‘用得顺’。”王艺潼补充道。

金融助推，老字号转型更有底气

金融支持本土老字号的意义，不止于解决一家企业的资金周转问题。老字号承载着一座城市的商业记忆与文化根脉，其传承创新关乎地方经济的活力与消费市场的繁荣。

“有了资金的加持之后，我们不用靠自有利润一次性投入，可以把生产线和门店改造的大额支出进行分摊，保障原料有序采购、员工工资定期发放、门店备货不受影响，也不用压缩新产品研发和市场推广的费用。”刘书利说。

他提到，产线升级后，小时产能会有质的飞跃，目前冷冻面团生产比去年同期增长了200%。“对于产品的规格、大小、温度、口感、色泽，以及出成率、次品率等，都会有改善。”旺季不再受产能瓶颈制约，门店缺货率下降，产品质量大幅度提高，通过速冻解冻可以快速锁鲜。

刘书利表示，去年做了一些甄选店，后期还要持续投入，通过店面改造，线上外卖的上新速度会更快，线下团购服务也能让企业单位感受到实质性变化，同时拓展了业务销售渠道。“产线升级和品牌提升，最终带来的是市场竞争力的整体提升。”

从一家传统糕点厂，到拥有超过110家门店，津乐园的升级之路，也是邮储银行天津河北区支行以普惠金融陪伴企业成长的一个缩影。“企业需求变了，我们的服务就跟着升级——信用贷解决‘小额、高频、短期’的周转需求，抵押贷解决‘大额、长期、低成本’的升级需求，不是为了升级产品而升级，是为了给企业最适配、最划算的金融支持。”邮储银行天津河北区支行副支行长黄涛说。